Syftet med uppdelningen är att skapa förutsättningar för båda projekten att obehindrat kunna fortsätta utvecklas. Cense är inriktat på teknisk utveckling av betalsystem. Money2 arbetar med nya innovativa lösningar för att förenkla transaktioner och sänka kortavgifter. Så här ser den nya strukturen ut:

Money2, Chicken and the Egg
Einar Emilsson, Robert Gullander, Gustav Henman
www.money2.se | team@money2.se

Cense
Oskar Lindh, Carl Engström, Josef Eklann
www.censepay.se | team@censepay.se

När vi går till val, vilka skulle de konkurrerande partierna vara? Kanske något i stil med ”kontantpartiet”, ”mobilisterna” och ”kortpartiet”. För en gångs skull borde budskapen vara tydliga och varje parti ha en relativt tydlig egen politik.

Precis som mina icke-fiktiva politiska kollegor tänkte jag framförallt fokusera på de övriga partierna och vilka brister de har, därför kommer nedan en sammanställning av mina funderingar.

Kontantpartiet, de konservativa, vill gärna värna om det gamla och tradionella. Bevara det som alltid har varit. Därmed vill de också förhindra eller åtminstone begränsa både den tekniska och den ekonomiska utvecklingen. Framtiden kommer därför att präglas av framförallt mynt, men om de lyckas få egen majoritet i ett val skulle de sträva mot att återinföra ren byteshandel. Målgrupp framförallt sistagångsväljare.

Mobilisterna, vill införa mobila betalningar storskaligt och i alla situationer. Varje operatör ska få sin del av kakan, telefontillverkare, telefonbolag, tjänstutvecklare mfl. Det kommer att medföra oerhört höga transaktionsavgifter alternativt alltför dyra produkter, vilket för många långsiktigt skulle innebära en katastrof rent privatekonomisk.

Kortpartiet, är enligt de senaste opinionsmätningarna det mest framgångsrika partiet. Men de spelar ett högt spel och precis som inom kortspel (typ poker) är det de med de bästa ekonomiska förutsättningarna som enklast kan sno åt sig mest pengar och utöka sitt kapital. Kortpartiets huvudsakliga målgrupp är folk inom bankväsendet.

Censepartiet – visionärerna, vill införa ett nytt betalsystem som förenklar betalförloppet för såväl kund som kassör. De underlättar för småbutiker genom att sänka deras transaktionsavgifter, och därmed skapas goda förutsättningar för en bredare marknad.

Glöm inte att rösta!

http://www.svd.se/nyheter/inrikes/ovantat-snall-valrorelse_5305047.svd
http://www.gp.se/nyheter/valet2010/1.444594-alliansen-utokar-sin-ledning
http://www.dn.se/nyheter/valet2010/eriksson-lovar-att-laga-till-formogenhetsskatten-1.1169118

Som ett tecken på att det närmar sig kommer här ett klipp från RFID-verkstan. Häromnatten körde vi inläsning av alla RFID-taggar, se och njut.

”Bankerna tjänar miljarder på kortköp och förbudet mot extraavgifter kan öka vinsterna. Förbudet är en huvudvärk för handlare med knappa marginaler, men för kunden blir kortköp mer lockande. Då kan banken ha dragit det längsta strået.”

http://www.dn.se/ekonomi/slopade-kortavgifter-guld-for-banker-1.1157418

http://www.gp.se/ekonomi/1.430340-slopade-kortavgifter-guld-for-banker

Småbutiker har framtill idag haft en möjlighet (om än liten möjlighet) att låta konsumenten stå för kortavgiften. Från och med nu är det dock olagligt att överföra transaktionsavgiften till slutkonsumenten. Småbutiker har redan små marginaler vid små köpbelopp och marginalerna kommer nu bli ännu mindre. Butikernas marginal äts upp av transaktionsavgiften. För att motverka detta kan butikerna göra följande:

• ej tillåta att konsumenter använder kort under ett visst belopp, säg 50 kr (ja, detta är fortfarande helt lagligt)
• höja priserna på hela eller delar av varusortimentet för att kompensera för kortavgifterna

Regeringen, med finansmarknadsminister Mats Odell i spetsen, har sagt att den nya lagen kommer att leda till bättre och billigare tjänster för konsumenterna. Jag vill hävda det motsatta. Båda ovanstående alternativ gör det sämre för konsumenten. Antingen i form av att kort inte kan användas överhuvudtaget eller i form av generellt högre priser.

Det många inte tänker på är att den nya lagen också gäller betalningar på nätet. Effekterna kommer således bli detsamma online som i vanliga butiker. Ta Ryanair som exempel. Lågprisflygbolaget är känt för att lägga på små avgifter på allt. Då du bokar en flygbiljett betalar du en avgift för att få betala med kort, ca 50 kr. Detta har varit uppe för diskussion förut men med den nya lagen blir det olagligt. Hur ska Ryanair kompensera för att de inte längre kan ta ut den här avgiften? Givetvis genom att höja priset på någonting annat istället, vilket inte gör det bättre för konsumenten. Intressant i sammanhanget är dock att Ryanair kommer att trotsa den nya lagen och köra på som förut. Vi får se hur det går.

Men den nya lagen handlar inte bara om kortavgiften. Lagen är mycket omfattande och innehåller bland annat vilka krav som ställs i samband med att transaktioner genomförs, vilka aktörer som får tillhandahålla betaltjänster och hur denna verksamhet ska bedrivas. Argumenten som använts för att sälja in lagen har bland annat varit att harmonisera reglerna i hela EU och EES-området, så att det ska bli lättare för företag som tillhandahåller betaltjänster att konkurrera över gränserna. Detta är säkerligen sant i viss utsträckning. Men med den nya lagen så stärks också tillsynen över de företag som tillhandahåller betaltjänster, vilket ökar barriärerna för mindre aktörer att slå sig in på marknaden.

Det är lätt att se vilka som är de stora vinnarna. Bankerna. Diskussionen huruvida det är konsumenten eller butiken som ska betala transaktionsavgiften tar fokus från källan till problemet; avgifternas storlek. Kortavgifterna är orimligt höga och det är bankerna som kammar hem vinsten. Alltid. Det är bankerna som kommer få det lättare att konkurrera över gränserna och det är bankerna som kommer tjäna på att mindre aktörer får det svårare att slå sig in på betaltjänstmarknaden.

Kortsystemet har byggts upp av banker och det är bankerna som i mångt och mycket styr över våra transaktioner. De har lyckats skapa ett system där de själva tjänar storkovan medan butiker och handlare får stå för kostnaden. Om vi ska få se ett rättvist betalsystem som är effektivt och kostnadseffektivt för alla parter, inklusive konsumenterna, så måste nya tekniker släppas fram. Nya innovativa tekniker som utmanar det befintliga och på allvar konkurrerar med bankernas absoluta kontroll. Först då kommer kortsystemet bli effektivt för alla. Problemet är att den nya lagen just har förhalat detta genom att göra bankernas position ännu starkare.

Läs mer om Ryanairs kortavgifter

http://resenyheter.msn.se/nyheter/ny-lag-stoppar-kortavgifter-vid-kop-av-resor-3096/

http://www.svd.se/resor/nyheter/ryanair-fortsatter-med-kortavgifter_5073455.svd

Läs mer om den nya lagen
http://www.konsumentverket.se/Nyheter/Nyhetsarkiv/Nyhetsarkiv-2010/Ingen-avgift-nar-du-betalar-med-kontokort/

Lyssna på nyhetsinslag i P4 om problemen med den nya lagen
http://sverigesradio.se/sida/artikel.aspx?programid=104&artikel=3883835

Svenska Dagbladet uppmärksammar bankernas vinster.

http://www.svd.se/naringsliv/nyheter/slopade-kortavgifter-guld-for-banker_5171331.svd

Jag hade inte bråttom hem, och det var inte så mycket människort i butiken, så killen i kassan verkade – i jämförelse med hur stressade de flesta i kassan på willys är – väldigt lugn. Men i takt med att tjejen petade ner fler och fler mynt som maskinen ömsom tog emot, och ömsom spottade ut, kunde jag liksom se hur killen i kassan blev mer och mer stressad. Jag märkte förundrat att jag också rycktes med i den känslan.

När hon tillslut stoppade i det sista myntet hade jag hunnit bli smått irriterad över hur ineffektivt detta betalsätt var. Som pricken över i:et spottade maskinen ut det sista myntet precis när hon vänt sig om för att gå och packa ihop sina varor. Killen i kassan har nu återgått till willyskassörers normala sinnesstämning allt medans kön bakom mig har växt.

Jag har i efterhand grubblat lite över fenomenet, och det är intressant hur något i min omgivning kan får mig att bli stressad. Som att jag känner att nu blir det bråttom med allt, världen är ju så långsam. Det kanske är just den insikten som gör att man kan bli lite orolig. För att citera Einar: ”Vet ni hur ineffektiva vanliga människor är?”

Människor kanske vi inte kan ändra på, men betalmetoder!

Det verkar nästan vara så att de allra flesta framgångsrika människor och företag drar nytta av att kunna luta sig på en historia om svårigheter och enkla förhållanden för att nå framgång.  Christofer Columbus sägs nästan råkat ut för myteri under den berömda världsomseglingen då hans besättning var rädda för att ramla över jordens kant.

Till och med U.S.A.’s president Barack Obama sägs ha börjat sin kampanj under mycket enkla förhållanden och kämpat hårt för att nå posten som president, förmodligen ett avsiktligt drag för att vinna röster.

Det har gått så långt att vissa företag börjat efterkonstruera sina historier för att göra sitt bildande en smula mer dramatiskt. Google började faktiskt inte i ett garage utan på ett universitet och flyttade senare till ett garage. I garaget blev de dock inte långvariga, utan skaffade snart riktiga kontor. Garaget finns dock bevarat av Google idag för att stärka historien.

Money2 blev till hemma hos Robert en sen kväll då vi drack whiskey och försökte, som money2.se anger, söka upp ett problem och lösa det. Ett par mynt ramlade ur min ficka och konversationen angående kontanthantering och kortköp startades. I lite drygt ett halvår arbetade vi hemma hos varandra och på Chalmers för att idag ha flyttat till Chalmers Teknikpark.

Historien innehåller inget garage och inte heller något myteri men den – och framför allt vi – tycker jag fortfarande är bra nog för att lyckas.

Försök räkna på chanserna till att just du skulle födas, och att du sitter där du sitter idag. Alla miljontals slumpartade möten som ägt rum genom alla tider som att ledde till att just din farsfar far träffade din farfars mor, och så vidare. För att inte tala om hela evolutionen, att just den fisken inte blev uppäten av den andra lite farligare fisken. Annars hade aldrig just du blivit till.

I och med detta, du är ju trots all osannolikhet faktiskt född, verkar allt som händer runtomkring oss vansinnigt självklart. Att det då och då inträffar till synes helt oväntade saker, som att du av en slump stöter på en gammal bekant, är verkligen helt i sin ordning. Jämfört med att du ens existerar är det snarare något du borde räkna med.

För att sammanfatta: livet är för osannolikt för att de levande ska bry sig om slumpen.

Deprimerande? Nej, inte alls. Jag vill vända på det. Money2 har statistiskt sett (enligt tidigare blogginlägg) mycket dålig chans att gå riktigt långt. Inte ens 5 % av teknikbaserade tillväxtföretag får ett ordentligt genombrott.

Det skiter jag fullständigt i, jämfört med att jag blev till är det nästan obligatoriskt att vi lyckas!

Var inte orolig, Money2-bloggen kommer finnas kvar och har dessutom genomgått en ansiktslyftning. Här kommer vi fortsätta filosofera kring entreprenörskap, företagets utveckling och marknadstrender. Häng med på den spännande fortsättningen, nu åker vi!

Energinivåer smittar av sig, både höga och låga. För att vara framgångsrik entreprenör är det viktigt att hela tiden kunna vara glad, positiv och sprudla av energi för att få människor runt omkring att göra fantastiska saker.

Jag har mycket av det med mig i min personlighet, men att förmedla positiv energi har också under senare år varit en medveten strategi, både privat och proffisionellt. Det är spännande att applicera samma strategier i olika situationer. När jag ska få en ½-åring att sova eller när jag ska bygga en RFID-läsare.

Förra veckan skrev Harvard Business Review om hur man kan applicera samma strategier både privat och professionellt.
http://hbr.org/2010/07/how-will-you-measure-your-life/ar/pr